泰康健康尊享B款医疗保险怎么样?

原标题:泰康健康尊享B款医疗保险怎么样?

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我期待已久的泰康健康尊享B终于来了。好吧,你们早就知道了。

我在前面文章提到过,我给我父母买的高额医疗险就是泰康在2016年开门红推出的健康尊享医疗保险,我个人非常喜爱这款保险,它治愈了我的一块心病,可惜销售不久就停售了。

我一直认为泰康会在2017年开门红期间把健康尊享医疗保险包装升级一下重新开放销售,喏,健康尊享B医疗险就来了,今天我们来先大致的了解一下这款保险。

01

它保障什么?

从上表,我们就可以大致的了解到,泰康健康尊享B医疗保险提供住院医疗保障和特殊门诊保障,年度限额50万、终身限额300万(计划一),够用了。

02

社保外费用是否报销?

这很容易从条款找到答案。保险条款对住院医疗费用的要求是:

如果被保险人因意外伤害或者在等待期后经医院(见7.9)确诊因疾病必须住院治疗的,对被保险人发生的符合通常惯例(见7.10)的且医学必需(见7.11)的合理住院医疗费用。

医疗费用没有限定必须是要“符合当地社会基本医疗保险支付范围”的费用,所以社保内外都可报销。

我知道一些伙伴会对“符合通常惯例”、“医学必需”很不放心,什么样的才算呢?我们看一下条款是怎么规定的。

符合通常惯例

指与接受医疗服务所在地通行治疗规范、通行治疗方法、平均医疗费用价格水平一致的费用。

医学必需

指医疗费用符合下列所有条件:

(1) 治疗意外伤害或者疾病所必需的项目;

(2) 不超过安全、足量治疗原则的项目;

(3) 由医生开具的处方药;

(4) 非试验性的、非研究性的项目;

与治疗当地普遍接受的医疗专业实践标准一致的项目。

怎么理解这两个规定呢?完全按照医生说的来,准没错!医生说开什么药就开什么药,医生说打什么针就打什么针,医生说做什么检查就做什么检查,这样一定是符合通常惯例的,也是医学必需的。

什么?你担心医生全给你用最便宜的药?这有点不现实。

03

保费是否便宜?

上表是续保费率,首次投保时费率要稍微便宜一点点,比如0-4岁首次投保费率为994元。为什么首次投保会便宜一些?我个人理解是因为首次购买有30天等待期,被保人在等待期内出险,保险公司是不承担责任的,实际上保险公司只提供了11个月的保障,所以要便宜些;但续保没有等待期,相应的贵一些。

我们仅看计划一有社保的费率,这是绝大多人选择的,保费还算便宜,但是到了70岁这样的年龄段来说已经比较贵了。

当然,泰康依然保留了调整续保保费的权利,原因可以参考:条款是这样规定的:

保险费率调整

您为被保险人新续保合同时,我们有权根据本合同计算费率所用的计算基础与实际情况的偏差程度,决定是否调整保险费率。保险费率的调整适用于本保险的所有被保险人或者同一投保年龄、同一投保区域等某一类人群的被保险人。

04

续保是否有保障?

我们终于要来说它的续保了,健康尊享B款续保规则与健康尊享相比做了部分调整,也让它的吸引力打了折扣,具体怎么续保呢?我们先来看保险条款:

(1)首两次续保

若您选择了自动续保方式,每一保险期间届满之前,若我们未收到您停止继续投保本合同的书面申请,经我们审核同意并按续保时对应的费率收取保险费后本合同将延续有效。首两次续保,均按前述规则类推。

如果经审核后,我们做出不同意您继续投保本合同决定的,我们将以书面形式通知您,本合同自期满日的24时起效力终止。

(2)第三次及以后续保

若您选择了自动续保方式,且已通过我们首两次续保审核的,后续续保时我们不会因为被保险人的健康状况变化而终止被保险人续保,每一保险期间届满之前,若我们未收到您停止继续投保本合同的书面申请,我们按续保时对应的费率收取保险费后本合同将延续有效。每次续保,均按前述规则类推。

看明白了?简单说,健康尊享B首两次(第二年、第三年)续保需要进行二次核保,保险公司会根据被保人的健康状况来决定是否同意续保,当第三年续保成功后,后续续保就不会因为被保人健康状况而拒绝续保了,直到99岁。

简单举个例子更容易理解。

(1)小王为自己2岁的宝宝买了一份健康尊享B医疗保险,第一年没有理赔,保险公司审核后同意第二年续保,第二年因为重症肺炎住院理赔,在第三年续保时,保险公司审核被保人是因为肺炎住院,恢复情况良好,对后续理赔没有影响,同意再次续保。从此以后,只要小王愿意,这份保险可以一直续保到99岁,保险公司不会再进行续保核保了。

(2)老王为自己购买了一份健康尊享B医疗保险,投保第一年老王确诊了糖尿病理赔,在第二年续保前,保险公司会对老王的健康进行二次审核,因为糖尿病会引发一系列并发症,后续理赔风险很大,保险公司拒绝了老王第二年续保,保单终止。或者说,老王第一年没有理赔,第二年成功续保,但是第二年确诊了糖尿病,保险公司在第三年续保前进行了审核,拒绝了老王续保,保单一样终止。如果老王在,第一年、第二年都没有理赔,第三年续保成功,并且第三年确诊糖尿病,那么这份保单就能一直续保了,因为保险公司只在第一次、第二次续保进行二次核保。

如果你对健康险二次核保不太明白,可以参考这篇文章:

当然,一些伙伴可能已经想到了,那如果我们第一年、第二年即使住院了,也不向保险公司报案申请理赔,等到保单进入第三年不就可以“保证续保”了吗?这点保险公司早都想到了,所以保险条款有了这样的规定:

保险事故发生后,您或者被保险人未按本合同的要求及时通知我们,导致我们在不知情的状况下承保该续保合同的,我们有权对该续保合同重新审核,并根据审核结果决定是否变更继续投保条件或者解除该续保合同。

所以,这个方法是行不通的。

05

简单总结一下。

健康尊享B医疗保险第3年以后续保有保障,社保外费用可报销,保额够高,保费也算便宜,是一款比较不错的医疗保险。

但是,

(1)泰康健康尊享B与泰康健康尊享有什么区别?哪些地方做了“升级”?

(2)泰康健康尊享B与有什么区别?哪个值得买?

(3)泰康健康尊享B是否值得买买买?

这几个方面应该是大家关心的,也是我要写的,写在一篇文章太长了,后面连续更新。

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